Si je pars vivre à l'étranger, je perds ma retraite

Non, vous ne perdez pas votre pension de retraite en partant vivre à l'étranger ! Cette crainte tenace empêche de nombreux retraités de réaliser leur rêve d'expatriation. Pourtant, le système français permet parfaitement de percevoir sa retraite tout en vivant sous le soleil du Portugal, au Maroc ou ailleurs. Explications.

Votre retraite vous suit partout dans le monde

La règle est simple : vous avez cotisé en France, vous avez droit à votre pension, où que vous viviez. Que vous choisissiez le Portugal, l'Espagne, le Maroc, la Thaïlande ou le Canada, vos caisses de retraite françaises continueront à vous verser votre pension mensuelle.

Cette portabilité s'applique à :

• Votre retraite de base (CARSAT)

• Votre retraite complémentaire (Agirc-Arrco)

• Tous les autres régimes auxquels vous avez cotisé

Comment se fait le versement ?

Plusieurs options s'offrent à vous :

Virement sur un compte français : Vous conservez un compte bancaire en France et gérez ensuite vos transferts vers votre pays de résidence.

Virement sur un compte étranger : La plupart des caisses de retraite peuvent verser directement sur un compte à l'étranger. Attention toutefois aux frais bancaires internationaux qui peuvent être prélevés à chaque virement mensuel.

Important : Prévenez systématiquement vos caisses de retraite de votre changement d'adresse. Un simple courrier ou une démarche en ligne sur leur espace personnel suffit.

Les certificats de vie : la seule contrainte administrative

Pour continuer à percevoir votre pension à l'étranger, vous devrez fournir un certificat de vie (ou certificat d'existence) une fois par an. Ce document atteste simplement que vous êtes toujours en vie et évite les versements indus.

Comment l'obtenir ?

Selon votre pays de résidence :

• Dans l'Union européenne : La procédure est simplifiée, parfois un simple formulaire en ligne suffit

• Hors UE : Vous devrez faire viser le certificat par les autorités locales (mairie, consulat français, notaire local...)

  
  

Ce certificat est ensuite à renvoyer à vos caisses de retraite. Sans ce document, vos pensions peuvent être suspendues temporairement.

Fiscalité : là où ça se complique

Si le versement de votre pension est garanti, la fiscalité, elle, peut radicalement changer selon votre pays de résidence. C'est souvent ce point qui mérite la plus grande attention avant de partir.

Les conventions fiscales internationales

La France a signé des conventions fiscales avec la plupart des pays pour éviter la double imposition. Ces conventions déterminent quel pays a le droit de taxer votre pension :

Pays où la France garde le droit d'imposer : Même si vous vivez à l'étranger, vous continuerez à payer des impôts en France sur votre retraite (exemple : Royaume-Uni, Allemagne dans certains cas).

Pays où vous serez imposé localement : Votre pension est imposée dans votre pays de résidence, selon leur barème fiscal (exemple : Portugal, Espagne, Maroc, Thaïlande).

Cas avantageux : Certains pays offrent des régimes fiscaux très attractifs pour les retraités étrangers (Portugal avec le statut de résident non habituel - récemment modifié, Grèce, Italie du Sud...).

La CSG et la CRDS : prélevées ou pas ?

Si vous résidez hors de France, vous êtes généralement exonéré de CSG et de CRDS (9,1 % de prélèvements sociaux). C'est un gain immédiat de pouvoir d'achat non négligeable !

Exceptions : Si vous restez affilié au régime de Sécurité sociale français (certains cas dans l'UE), ces prélèvements peuvent continuer à s'appliquer.

Votre couverture santé à l'étranger

Autre point essentiel : votre protection sociale. Partir à l'étranger signifie souvent sortir du système de Sécurité sociale français.

Dans l'Union européenne : Vous pouvez continuer à bénéficier d'une couverture santé grâce à votre formulaire S1, qui vous permet d'accéder aux soins dans votre pays de résidence selon leurs règles.

Hors Union européenne : Vous devrez souscrire une assurance santé internationale privée. C'est un coût à anticiper dans votre budget d'expatriation (de quelques centaines à plusieurs milliers d'euros par an selon votre âge et vos besoins).

Certains pays (comme le Maroc ou la Tunisie) proposent des assurances locales accessibles aux retraités étrangers.

🧮 En résumé

Partir vivre à l'étranger à la retraite ne vous fait pas perdre votre pension. Au contraire, c'est tout à fait possible et même courant. Mais il faut anticiper :

➡️ Le versement : Votre pension vous suit partout, prévenir vos caisses suffit

➡️ Le certificat de vie : Une formalité annuelle obligatoire

➡️ La fiscalité : Variable selon les pays, parfois très avantageuse (gain de CSG/CRDS)

➡️ La santé : Point crucial à organiser avant le départ

Partir vivre sa retraite à l'étranger peut même s'avérer financièrement intéressant : coût de la vie plus bas, fiscalité allégée, et qualité de vie au rendez-vous. De nombreux retraités français ont fait ce choix avec succès.

Les destinations préférées des retraités français

Quelques pays particulièrement prisés pour leur combinaison fiscalité/qualité de vie/proximité :

Portugal : Fiscalité attractive (en évolution), climat doux, proximité culturelle, coût de la vie raisonnable

Espagne : Qualité de vie, système de santé réputé, nombreuses communautés francophones

Maroc : Coût de la vie très abordable, proximité géographique, bonne fiscalité, mais assurance santé privée nécessaire

Grèce : Nouveau régime fiscal avantageux pour les retraités étrangers

Thaïlande : Dépaysement total, coût de la vie faible, mais éloignement et barrière culturelle

En conclusion

Vivre sa retraite à l'étranger est non seulement possible, mais peut représenter une vraie opportunité pour améliorer votre pouvoir d'achat et votre qualité de vie. Vos pensions françaises vous suivent, et dans de nombreux cas, vous y gagnerez même financièrement.

Chez Ma Retraite Parfaite, nous vous accompagnons pour :

✓ Vérifier que votre relevé de carrière est complet avant votre départ

✓ Vous orienter sur les démarches administratives auprès de vos caisses de retraite

✓ Calculer le montant exact de votre pension pour votre projet d'expatriation

✓ Identifier les points de vigilance selon votre destination

👉 Anticipez votre projet d'expatriation retraite : partir vivre ailleurs, c'est possible, mais ça se prépare !

FAQ

Puis-je toucher ma retraite si je vis 6 mois en France et 6 mois à l'étranger ?

Oui, c'est tout à fait possible. Votre lieu de résidence fiscale sera déterminé selon le nombre de jours passés dans chaque pays (généralement + de 183 jours = résidence fiscale). Vous devrez déclarer votre situation à vos caisses de retraite.

Dois-je prévenir mes caisses avant ou après mon départ ?

Idéalement avant, mais vous pouvez le faire dans les premières semaines suivant votre installation. Fournissez votre nouvelle adresse et vos nouvelles coordonnées bancaires si nécessaire.

Que se passe-t-il si je ne fournis pas mon certificat de vie ?

Vos pensions seront suspendues temporairement jusqu'à réception du document. Une fois fourni, les arriérés vous seront versés. Mettez un rappel annuel pour ne pas l'oublier !

Puis-je revenir en France après avoir vécu à l'étranger ?

Bien sûr ! Vous n'avez qu'à signaler votre retour à vos caisses. Votre pension continuera normalement. Attention toutefois à votre couverture santé qui devra être réactivée en France.

Les conventions fiscales évoluent-elles ?

Oui, elles peuvent être renégociées entre pays. C'est notamment le cas récent du Portugal qui a modifié son régime fiscal avantageux. Restez informé des évolutions dans votre pays de résidence.