Comment fonctionne le système de retraite en France ?

Le système de retraite français est souvent perçu comme complexe, mais en comprendre les grands principes permet d’anticiper son départ et d’optimiser ses droits. Dans cet article, nous vous expliquons les bases du fonctionnement du système de retraite en France, ses régimes, son mode de calcul et les perspectives pour les années à venir.

Un système basé sur la solidarité : la retraite par répartition

En France, la retraite repose principalement sur le principe de la répartition.

• Les actifs cotisent chaque mois via leurs salaires ou revenus professionnels.

• Ces cotisations servent directement à payer les pensions des retraités actuels.

Ce modèle assure une solidarité entre générations, contrairement aux systèmes de capitalisation où chacun épargne pour soi.

Les différents régimes de retraite

Le système français n’est pas unique, mais constitué de plusieurs régimes de retraite :

• Régime général : concerne la majorité des salariés du privé (géré par la CNAV).

• Régimes complémentaires : obligatoires, comme l’Agirc-Arrco et l'IRCANTEC pour les salariés.

• Régimes spéciaux : SNCF, RATP, EDF, Banque de France…

• Indépendants et professions libérales : gérés par des caisses spécifiques (SSI, CIPAV, CNAVPL, CARMF…).

• Fonction publique : SRE, CNRACL...

  
  

Chaque régime a ses propres règles, mais tous reposent sur le principe des cotisations obligatoires.

Comment se calcule la pension de retraite ?

Le calcul de la retraite dépend de plusieurs facteurs :

• Âge de départ : en 2025, l’âge légal est fixé à 64 ans (sous conditions).

• Durée de cotisation : nombre de trimestres validés au cours de la carrière.

• Salaire de référence : les 25 meilleures années pour le régime général.

• Taux de liquidation : maximum de 50 % du salaire moyen pour le régime de base.

  
  

À cela s’ajoutent les points accumulés dans les régimes complémentaires, qui déterminent une partie importante de la pension finale.

Les évolutions récentes : la réforme des retraites

La dernière réforme a introduit plusieurs changements majeurs :

• Relèvement progressif de l’âge légal à 64 ans.

• Allongement de la durée de cotisation requise (jusqu’à 172 trimestres selon l’année de naissance).

• Adaptations pour les carrières longues, la retraite progressive et les pensions de réversion.

  
  

Ces ajustements visent à assurer la pérennité financière du système face au vieillissement de la population.

Pourquoi faire appel à un consultant retraite ?

Comprendre les règles générales est une première étape, mais chaque situation est unique : carrières mixtes, expatriation, rachats de trimestres, cumul emploi-retraite, régimes spéciaux…

Ma retraite parfaite peut  vous aider à :

• Faire un bilan précis de vos droits.

• Identifier les meilleures stratégies (départ anticipé, rachat, cumul).

• Optimiser le montant de votre future pension.

✅ À retenir

Le système de retraite français repose sur la répartition et regroupe plusieurs régimes, chacun avec ses règles de calcul. Anticiper son départ est essentiel pour éviter les mauvaises surprises et maximiser sa pension.

Besoin d’un accompagnement personnalisé ? Contactez Ma retraite parfaite pour un bilan retraite sur mesure.