Idée reçue 4 : Pour valider un trimestre je dois travailler 3 mois

Non, je ne dois pas forcément travailler 3 mois complets pour valider un trimestre de retraite ! Avant d'aborder les modalités de validation d'un trimestre de retraite, il y a lieu de s'attarder sur l'intérêt de la notion de trimestre dans le calcul de la retraite.

A quoi servent les trimestres de retraite ? ou le graal de la retraite à taux plein

Depuis la réforme BORNE de 2023, un salarié né après 1965 doit obtenir un total de 172 trimestres pour liquider sa retraite à taux plein.

Le taux plein est une notion cruciale pour ce qui concerne le calcul des retraites. Il désigne le taux maximum versé par le régime de base (CARSAT et autres ) et correspond, pour les salariés, à 50 % de la moyenne des rémunération des 25 meilleures années.

Ainsi, un salarié né en 1968 qui, à ses 64 ans, prendrait sa retraite en ayant obtenu 171/172 trimestres, ne pourrait pas bénéficier du taux plein. Sa retraite serait frappée d'une décote de 1,25 %, autrement dit, il ne percevrait que 98,75 % du montant total de sa retraite.

Le taux plein du régime de base (CARSAT) conditionne également le taux plein des autres régimes de retraite, notamment des régimes complémentaires (AGIRG ARRCO, IRCANTEC...). Ainsi, si vous avez obtenu le taux plein du régime général, vous obtiendrez également le taux plein du régime complémentaire.

Après avoir aperçu l'importance de partir à la retraite à taux plein, et d'obtenir ainsi au moment du départ le nombre de trimestres exigés par la loi, il convient d'observer les modalités d'acquisition de ces derniers.

Comment obtient on un trimestre de retraite ?

La législation opère une distinction entre les trimestres "cotisés" et les trimestres" validés". Ces derniers constituent des trimestres attribués par équivalence au titre de certaines périodes non travaillées (maternité, maladie, chômage...). Nous évoquerons dans cet article la seule hypothèse des trimestres cotisés.

En toute logique, on pourrait penser que pour cotiser un trimestre, il suffit de travailler pendant une période de 3 mois... Pas du tout !

La loi prévoit que pour cotiser un trimestre de retraite, il faut gagner au minimum 150 fois le SMIC horaire (1745,50 euros bruts en 2024) sur une année civile (du 01/01 au 31/12). Ainsi pour valider un maximum de 4 trimestres sur une année civile, il faut avoir gagné au minimum 600 fois le SMIC horaire (6990 euros bruts en 2024).

Inutile de préciser que si vous vous contentez de cette rémunération minimum pour cotiser à la retraite, votre pension ne sera pas flamboyante. En effet, comme évoqué dans le paragraphe précédent, le calcul de la retraite est également indexé sur votre niveau de rémunération (cf les 25 meilleures années cotisées). Ainsi, plus vous gagnez, plus vous cotisez et plus le montant de votre pension retraite est important. Il y a ainsi quelque chose de logique à tout cela.

🧮 En résumé

La validation des trimestres repose donc davantage sur le revenu perçu que sur la durée de travail réelle. Autrement dit, un salarié à temps partiel, un intérimaire ou un indépendant peut valider ses trimestres plus ou moins vite selon ses revenus. À l’inverse, il est possible de travailler plusieurs mois sans valider un trimestre si la rémunération reste faible.

La logique du système est simple :

➡️ Les revenus cotisés déterminent le nombre de trimestres validés.

➡️ Le nombre total de trimestres détermine le taux de votre retraite.

➡️ Et votre niveau de rémunération influe sur le montant final de la pension.

Comprendre cette mécanique permet d’anticiper son âge de départ, d’éviter les mauvaises surprises et de choisir les bons leviers d’optimisation (temps partiel, cumul emploi-retraite, rachat de trimestres, etc.).

En conclusion

Le nombre de trimestres validés est au cœur du calcul de votre future retraite. Savoir combien il vous en manque, comment les obtenir et à quel coût est une étape essentielle pour partir au bon moment et dans les meilleures conditions.

Chez Ma retraite parfaite, nous vous accompagnons pour :

• Vérifier votre relevé de carrière et corriger les anomalies,

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